주담대 고정형 평균 5.11%…5년마다 금리 다시 정하는 대출도 포함

한은 자료에서 고정형 주담대 금리는 8월 4.88%에서 9월 5.11%로, 변동형은 4.53%에서 4.76%로 올랐다. 둘 다 한 달 사이 0.23%포인트 상승했다. 금리가 오르는 동안에도 두 유형 사이의 평균금리 차이는 0.35%포인트로 유지됐다. 은행이 새로 내준 주담대 전체의 평균금리는 4.66%에서 4.88%로 높아졌다.

차주는 당장 내는 이자와 앞으로 금리가 바뀔 위험 사이에서 비용을 부담한다. 금리를 묶는 동안에는 시장금리가 올라도 계약상 고정기간의 적용금리가 유지된다. 그 대신 대출을 시작할 때 더 높은 금리를 적용받을 수 있다. 9월의 고정형과 변동형 금리는 서로 다른 계약의 대출금액을 가중한 평균이다. 이 수치에서 확인되는 것은 새 주담대 시장에서 고정형의 출발 금리가 더 높았다는 사실이다.

새로 취급한 주담대 자금 가운데 고정형에 들어간 비중은 8월 35.3%에서 9월 34.2%로 낮아졌다. 나머지 변동형 비중은 65.8%였다. 두 금리가 함께 오른 달에 새 주담대 금액의 약 3분의 2가 일정 주기로 금리를 다시 적용받는 변동형으로 나갔다. 변동형의 낮은 출발 금리와 함께, 차주가 이후의 금리 변동을 부담하는 대출 구조가 커진 것이다.

은행의 고정형 계약에서도 금리를 보장하는 기간과 돈을 갚는 기간은 다를 수 있다. 예를 들어 만기가 30년이고 5년마다 금리를 다시 정하는 주기형 대출이라면, 처음 정한 이율은 첫 5년에 적용된다. 은행은 그다음 재산정 시점에 계약 조건에 따라 새 금리를 적용한다. 차주에게는 원금을 더 갚아야 할 기간이 남아 있고, 그 기간에 낼 이자는 다시 정해진 금리의 영향을 받는다. 이 예시는 특정 은행 상품을 재현한 것이 아니라 두 기간의 차이를 설명한 계약 구조다.

한은은 고정금리를 원칙적으로 약정기간에 금리가 변하지 않는 대출로 정의하면서도, 5년 이상 주기형을 고정으로 분류한다고 명시했다. 따라서 고정형 34.2%에는 만기까지 금리를 고정한 대출과 주기형이 함께 들어간다. 은행이 새로 빌려준 돈 중 금리 재산정 가능성이 있는 부분은 통계에 표시된 변동형에만 한정되지 않는다. 한은 자료의 통계 설명·금리조건별 대출 비중

일정 기간 고정금리를 적용하다 변동금리로 넘어가는 혼합형도 있다. 한은은 신규취급액과 남아 있는 대출잔액을 집계하는 각각의 시점에 적용되는 조건에 따라 이를 분류한다. 처음 빌릴 때 고정금리를 적용받은 계약도 이후 변동금리 구간에 들어갈 수 있다. 은행이 계약에서 정한 전환 시점을 지나면 차주의 이자 부담을 결정하는 방식도 바뀐다.

변동형도 시장금리가 움직이는 순간마다 이율이 바뀌는 계약은 아니다. 특정 금리에 연동해 일정 주기로 바뀐다는 것이 한은의 정의다. 고정형으로 분류하는 주기형과 변동형 사이에는 금리 재산정 간격의 차이가 있다. 같은 달에 빌린 두 대출도 다음 이율을 적용하는 날이 다르면, 같은 시장금리 변동을 서로 다른 시점에 반영할 수 있다.

9월에는 고정형과 변동형 모두 출발 금리가 높아졌고, 새 주담대에서 고정형 비중은 줄었다. 은행이 고정형으로 집계한 대출 가운데도 주기형과 혼합형의 재산정·전환 시점은 계약 안에 남는다. 가계가 빌린 돈을 오랫동안 갚는 동안, 처음 정한 금리를 유지하는 기간은 그보다 짧을 수 있다.